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「銀行で組む車ローン、販売店(ディーラー)ローン、JAにフリーローン、いったい何がどう違うの?」

マイカーローンや住宅ローンなどは誰しも人生で1〜2回しか利用しないものですからわからないことも多いですね。販売店(ディーラー)ローンの裏話や「金利」「審査基準」「保証人」についてなど、自動車販売の現場から車ローンに関する疑問を初心者にもわかりやすく解説しています。

車ローンの種類
現在車ローンの種類は大きく分けて以下の4つがあります。

@銀行系ローン
A販売店(ディーラー)系ローン
BJA(農協)系ローン
Cフリーローン


この4つの中からローンを選ぶことになりますが「いったい何が違うの?」と思ってしまいます。「JA」と聞いただけでも「JAって何?」というくらい一般の人には馴染みがないですね。

「JAって何ですか?」

「実はJAというのは1992年4月から使用されている「Japan Agricultural Co-operatives」の略で、新しい農業協同組合(農協)のイメージを象徴する愛称のことなんですよ。ご存知でしたか?」

「知りませんでした・・・。」

「表面上の金利だけをみて「低い=お得」というわけではありませんし、審査基準や審査通過の条件も異なります。各種車ローンのメリットとデメリットをわかりやすく比較してみましたので続きをご覧ください。」

各種車ローンのメリット・デメリット
@銀行系ローンBJA(農協)系ローンの特徴
一般的に審査が厳しいところが多いが低金利「2〜3%くらい」で借りることができる。固定金利と変動金利が選べるが金利以外に保証料や手数料が発生するので注意が必要。あなたが実際に支払う総額でほかの車ローンと比較してみましょう。

「保証料と手数料って何ですか?」

「まず保証料から説明しますね。」

「はい。」

「銀行系ローンやJA(農協)系ローンの場合、その金融機関が指定した信用保証会社の審査に通る必要があります。その上であなたがなんだかの理由で支払不能になった場合に保証する会社があります。保証会社に金利とは別に保証料を支払うことで保証人や担保不要で融資を受けられる仕組みになっています。」

「保証料を払っていれば、万一の時にはバックレられるということですか?」

「いいえ、あなたの返済義務はなくなりません。保証会社はあくまでも保険に入ると考えてください。手数料は文字通り銀行の手数料になります。窓口ではよく振込み手数料を取られますが、そういった事務手続きの費用だと考えてください。」

「つまりは金利と保証料と手数料を合わせたものが実際に支払額になるわけですね。」

「その通りです。金利だけをみずに実際あなたが毎月総額でいくら払う必要があるのかをよくシュミレーションしておきましょう。車は購入後にも駐車場やガソリンなど維持費がとてもかかるものですからね。では続いて販売店(ディーラー)ローンの特徴を見てみましょう。」

A販売店(ディーラー)系ローンの特徴
この販売店ローンは意外と利用する方が多いのですが、大きな落とし穴がありますので注意が必要です。金利は0%〜18%の間で大きな開きがあります。

「どうしてこんなに金利に幅があるんですか?」

「よい質問です。ここだけの裏話ですが、販売店(ディーラー)は提携先の信販会社から「ウチは3%以上でやってくれればいいから。」などと言われています。そこで5%でローンを組ませた場合その差額2%分は販売店(ディーラー)の儲けになります。車は現金で購入する方のほうがめずらしいですから販売店(ディーラー)はこの金利を操作して利益を出しています。」

「では金利の安いディーラーから買えばOKですね。」

「金利の安いディーラーは車両価格に上乗せしている場合がほとんどです。それでもフリーローンと同等であったり、それ以上の金利が必要な場合は見送ったほうが良いでしょう。審査も比較的厳しい傾向にあります。」

Cフリーローンの特徴
このフリーローンは大きなメリットがたくさんあります。まず使い道が自由なために車購入前に借り入れることができます。車体の購入費用だけでなく車と直接関係がない(デート代やカー用品代など)ローンも合わせて組むことができます。デメリットは以前は金利が高かった(20%以上が多かった)こと。ところが最近になってネット系大手を中心に低金利時代に突入しました。

「デート代やカー用品代まで借りられるのはいいですね〜。」

「たしかに余裕を持ってカーライフをスタートできるのは大きな魅力ですね。」

「たしかに以前は銀行とディーラーをなんども往復してなかなか愛車が手元にきませんでした。」

「今はインターネットで審査や手続きを進められますからね。忙しい方には嬉しいですね。」

「フリーローンはどこがおすすめですか?」

「それでは2つのおすすめローンを紹介しておきます↓」


オリックスVIPローン
オリックスVIPローンは低金利5.9%〜15.0%、限度額が500万と好条件です。基本的に使い道が自由のフリーローンですから車のローン以外にもデート予算やカー用品などもまとめてローンを組めます。
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※2008年10月19日時点の情報です。


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